Zdravstveni načrt z visoko stopnjo odbitka

V zadnjih nekaj letih, odkar je bil kvalificiran zdravstveni načrt (HDHP) leta 2003 podpisan v zakonu kot del zakona o modernizaciji Medicare, je pomagal milijonom Američanov privoščiti mesečne premije programov zdravstvenega zavarovanja. Prvotni namen HDHP-jev je bil znižati stroške zdravstvene oskrbe s tem, ko so člani načrta načrtovali, da analizirajo svoje odločitve o zdravstvenem varstvu, pri tem pa bi zavarovalne premije postale bolj dostopne vsem.

Kvalificirani HDHP-ji so načrti, ki izpolnjujejo zahteve za člane načrta, da uporabijo zdravstveno varčevalno ureditev ali račun zdravstvenega povračila, da bi dodatno podaljšali zdravje dolarjev. Nekateri kritiki verjamejo, da visoki odbitni načrti zdravstvene oskrbe dejansko škodijo potrošnikom, ker nikoli v celoti ne plačajo letnega odbitka pred koncem planskega leta, tako da do takrat dobijo manjšo pokritost.

Vendar pa velika večina delodajalcev ponuja tri-stopenjsko izbiro načrtov zdravstvenega varstva, HDHP pa so ponavadi prednostni načrti, ki so na voljo zunaj HMO in možnosti za določen prispevek.

Kako delujejo HDHP načrti?

Delodajalci lahko izberejo vrsto HDHP, ki je na voljo zaposlenim. HDHP lahko omogoči samo pokritost v omrežju, podobno kot HMO, ali omogoča pokritost zunaj omrežja, podobno kot načrt POS ali PPO. Če ima načrt samo koristi v omrežju, člani ne morejo izstopiti iz omrežja, ko je dosežena odbitna postavka. Za načrt, ki omogoča tako prednosti znotraj in zunaj omrežja, bodo člani običajno prejemali boljše ugodnosti, če bodo ostali v omrežju. Vse prednosti znotraj in zunaj omrežja, ki jih ponuja načrt HDHP, vključno s pokritostjo z zdravili na recept, če so na voljo, morajo veljati za odbitne.

Mnogi, vendar ne vsi, načrti HDHP bodo dejansko vključevali preventivne obiske in obiske zdravnika primarne oskrbe za nizko plačilo, čeprav to ni potrebno. Načrti HDHP niso namenjeni pokrivanju začetnih stroškov zdravstvenega varstva, kot so preventivni, specialistični in laboratorijski obiski. Namesto tega so namenjene pokrivanju katastrofalnih dogodkov, kot so kronične bolezni ali daljši bolniški obiski. Od načrtovanih zavarovancev se pričakuje, da bodo plačevali zdravstvene storitve in plačila za ustanove, dokler se ne priznajo odbitki. Ko člani dosežejo maksimalni žep, se vse zdravstvene storitve krijejo brez stroškov.

Kaj je HDHP Deductible in Out-of-Pocket Maximum?

Člani načrta HDHP imajo višje letne odbitne stroške za pokritost z zdravstvenimi storitvami, kot to nakazuje ime načrta. Odbitni znesek je znesek denarja, ki ga mora član porabiti iz svojega žepa, preden se pokritje pokrije. Vsaj del tega odbitnega zneska krije HSA ali HRA. Kot del zakonodaje so določeni minimalni odbitni limiti, ki so določeni vsako leto in prilagojeni inflaciji, za načrt, ki ga je mogoče opredeliti kot HDHP.

Notranja davčna služba (IRS) določa letne omejitve za visoko odbitne zdravstvene načrte.

Minimalni odbitek:

• Individualno: 2016 - 1.300 USD
• Družina: 2016 - 2.600 $

Letni maksimum v žepu je najvišji znesek denarja, ki ga član izplača, preden so zdravstvene storitve brezplačne. Letni maksimum iz žepa vključuje odbitne in sozavarovalne plačila. V izven žepa niso vključene maksimalne življenjske dobe, običajne, običajne in razumne (UCR) količine, obstoječe omejitve ugodnosti in zahteve za predhodno certificiranje. Podobno kot minimalni odbitek HDHP se največja vrednost žepa vsako leto prilagodi inflaciji.

Največja dovoljena količina:

• Individualno: 2016 - 6.550 $
• Družina: 2016 - 13.100 $

Obstaja tudi IRS odobren dohodek prispevek za tiste, ki so 55 ali starejši od 1.000 $ na posameznika.

Koristi za delodajalce

Ker HDHP ne nudijo obsežne zdravstvene pokritosti, potrošnikom ponujajo precej nižje premije. Z višjimi odbitki je verjetno, da bodo člani načrta redkeje obiskali zdravnika, razen če je to medicinsko potrebno. Misli tudi, da bodo bolniki poiskali zdravstvene storitve, ki ponujajo dobro vrednost za dolar. Uporaba HSA ali HRA s HDHP lahko pomaga pri zniževanju stroškov premije ali pri iskanju samoplačil z ponudniki, ki ponujajo popuste. Načrt HDHP pomeni, da zaposleni plačajo levji delež odbitnega zneska in tako znižajo stroške za vse.