Katera prostovoljna nadomestila delujejo proti HSA?

Z naraščanjem visokih odbitnih zdravstvenih načrtov po vsej ZDA so varčevalni računi za zdravje (HSAs) koristna in varčna možnost za zaposlene, ki jo številni delodajalci ponujajo. Zaposleni imajo možnost, da odložijo zaslužek pred obdavčitvijo na račun, ki ga lahko uporabijo za širok spekter zdravstvenih potreb, vključno z nekaterimi alternativnimi wellness storitvami, kot so masažna terapija, kiropraktična nega in prehranska podpora. Od leta 2017 SHRM poroča, da je notranja davčna služba dvignila omejitve, ki jih lahko posamezniki zavržejo v svojih HSA (za 50 USD), kar je še bolj privlačna korist za zaposlene.

Uporaba zdravstvenih varčevalnih računov v ZDA

Raziskovalni inštitut zaposlenih ugotavlja, da „od 31. decembra 2016 obstaja približno 5,5 milijona računov HSA s skupno vrednostjo sredstev 11,4 milijarde dolarjev.“ Študija je tudi pokazala, da večina imetnikov računov HSA uporablja svoje račune za kritje denarnih stroškov., vključno z odbitnimi postavkami, sozavarovanjem, so-plačili in stroški zdravil na recept. Drugi jih uporabljajo kot preverjanje računov za plačilo za storitve, povezane z zdravjem, ali za načrtovanje velikih zdravstvenih stroškov, kljub zmožnosti, da ta sredstva vlagajo v druge možnosti za davčne prihranke.

V letu 2016 EBRI poroča, da je približno 63 odstotkov uporabnikov načrta HSA umaknilo sredstva za različne stroške.

Prostovoljne dajatve lahko zagotovijo podporo za nadzor stroškov zdravstvenega varstva

Druge možnosti, ki jih delodajalci lahko ponudijo zaposlenim, je uporaba prostovoljnih ugodnosti, ki zaposlenim zagotavljajo dodatno zaščito. Ti 100-odstotni samofinancirani načrti zaposlenih lahko pomagajo zmanjšati stroške standardnih premij za zdravstveno zavarovanje, ko zaposleni uporabljajo prostovoljne načrte. Vendar pa so v fiksnih zneskih, kar bistveno zmanjšuje njihove stroške v primerjavi z drugimi vrstami zavarovanj.

Primeri najpogostejših vrst prostovoljnih ugodnosti vključujejo:

• Bolnišnični odškodninski načrti
• Nezgodno zavarovanje
• Zavarovanje raka in kritičnih bolezni
• Dodatno življenjsko zavarovanje
• Zobozdravstvena zavarovanja
• Ugodnosti Vizija popust
• Kratkoročno in dolgoročno invalidsko zavarovanje
• Zavarovanje kraje identitete
• Zavarovanje hišnih ljubljenčkov
• Vračilo študentskih posojil

Trendi prostovoljnih ugodnosti v ZDA

Po podatkih prostovoljnih raziskav 2016 Towers Watson, “92 odstotkov ameriških delodajalcev meni, da bodo prostovoljne dajatve in storitve pomembne za njihovo vrednost za zaposlene v naslednjih treh do petih letih.” Leta 2015 je ta odstotek znašal 73 odstotkov. Do leta 2018 bodo številne od zgoraj omenjenih prostovoljnih ugodnosti pri večini organizacij skoraj 80-odstotno.

Kje so povečanja prostovoljnih ugodnosti?

Naraščajoče število zaposlenih, ki potrebujejo prostovoljne ugodnosti, prihaja iz mlajših generacij, ki zahtevajo več nadzora nad svojimi dolarji za zdravstveno varstvo. Mnogi želijo prilagojene načrte zdravstvenega varstva, ki ustrezajo edinstvenim potrebam njihovega življenjskega sloga, in jih je mogoče enostavno spreminjati vsako leto, ko se spreminjajo. Na primer, en zaposleni si lahko želi zavarovanje hišnih živali. Kasneje se ta samski uslužbenec poroči in zahteva dodatno zavarovanje za zakonca, ki od delodajalca nima dovolj.

Hkrati pa veliko ljudi samo ne odlaga denarja za nujne primere, kot so to storile druge generacije. Anketa o bankah, ki je trajala leta 2017, je pokazala, da 57% Američanov nima dovolj denarja, da bi pokrilo celo nepričakovane stroške v višini 500 USD. Največji stroški za ljudi so popravila avtomobilov in doma ter stroški zdravljenja. Medtem ko se gospodarstvo počasi okreva, se zaslužki od konca devetdesetih let niso zvišali. Zaradi tega so povečanja obeh sistemov zdravstvenega zavarovanja in programov prostovoljnih prejemkov potrošnikom zagotovila več sredstev za plačilo zdravstvenih stroškov.

Ali lahko prostovoljne ugodnosti dejansko odvzamejo zdravstvene varčevalne račune?

Pomembno je omeniti, da zdravstveno varstvo ne more in nikoli ne sme biti pristop, ki ustreza vsem. V primeru zdravstvenih varčevalnih računov in prostovoljnih prejemkov imajo zaposleni odločitev, ali bodo sodelovali ali ne. Lahko se tudi odločijo, koliko svojih dohodkov pred obdavčitvijo želijo prispevati k tem načrtom. Nekateri se lahko odločijo, da bodo prispevali najvišje zneske za svoje HSA, da bi financirali prihodnje potrebe po zdravstvenem varstvu (kot so draga kirurgija ali nosečnost), medtem ko lahko drugi prispevajo le minimum za plačilo za zdravila in preventivno nego.

Načrti za prostovoljne dajatve so lahko za nekatere zaposlene bolj stroškovno učinkovit način načrtovanja zdravstvenih potreb. Morda se soočajo z resno boleznijo, ki jih pogosto postavlja v bolnišnico, zato je lahko bolnišnični odškodninski načrt, ki jim plača tako veliko na bivanje, razumnejši glede na te okoliščine. Zaposleni, ki se zdravi s kemoterapijo, se lahko odloči, da bo šel z načrtom za kritično bolezen, ki zagotavlja prepotrebno finančno podporo za nepričakovane stroške, ki sicer lahko v nekaj tednih izčrpajo račun HSA.

HSA v primerjavi z prostovoljnim zavarovanjem

Razlika med HSA in prostovoljnimi načrti koristi je najbolje ponazorjena s tem, kako se uporabljajo.

Zdravstveni varčevalni računi so dolarji pred obdavčitvijo, ki so vsako leto omejeni na določen znesek. Zaposleni, ki določajo odstotek njihovega zaslužka, so 100-odstotno samofinancirani za ta posebni račun. Sredstva HSA se povečujejo, vendar ne zaslužijo obresti. Sredstva so na voljo prek debetne kartice, ki se izplača neposredno ponudnikom, ali s predložitvijo odobrenih zahtevkov za povračilo na bančni račun. Kadar zaposleni sredstva porabi za plačilo odobrene zdravstvene storitve ali izdelka, je to po lastni presoji.

Nekateri zaposleni preprosto zapustijo sredstva in jih uporabijo kot davčno zavetišče.

Prostovoljne dajatve so možnost „izkoristiti ali izgubiti“, podobno kot druge vrste programov zaposlenih. Vsak mesec zaposleni plačajo majhno premijo z odbitkom na izplačane plače za sodelovanje v prostovoljnem (-ih) načrtu (-ih) po lastni izbiri. So 100-odstotno samofinancirani, vendar (za razliko od HSAs) načrtovane premije sčasoma ne rastejo. Zaposleni se morajo odločiti, kdaj jih bodo uporabljali, morajo vložiti odobrene zahtevke in denar jim bo plačal neposredno (ne ponudnikom). To se zgodi za vsak kvalifikacijski dogodek. Ob koncu leta imajo člani prejemnikov plačane odškodnine in lahko na koncu naložijo del tega denarja v drugo vrsto varčevalnega računa.

Vendar morajo še naprej plačevati davke.

Vrste prostovoljnih shem prejemkov, ki lahko nadomestijo zdravstvene varčevalne račune, so odvisne od vrste finančnih potreb in skrbi, ki jo imajo posamezni člani načrta. Na primer, zaposleni lahko sodeluje v politiki nesreč, bolnišničnem odškodninskem načrtu in načrtu za kritično bolezen. Ta zaposleni lahko doživi zlomljeno roko, potovanje v urgentno sobo in kasnejše operacije, ki zahtevajo bivanje v bolnišnici in terapijo. Načrt za nezgodo lahko zaposlenemu plača 750 $ za zlomljeno kost, načrt za odškodnino v bolnišnici lahko plača 1000 $ na dan za bivanje v bolnišnici in načrt za kritične bolezni bo plačal 0 $.

Če ima delavec HSA, se lahko odloči, da ga uporabi za plačilo dodanih odbitkov, ki nastanejo z uporabo standardnega HDHP za zdravila in terapijo.

Uporaba prostovoljnih načrtov prejemkov daje zaposlenim veliko prožnosti pri tem, kako želijo uporabiti svoj dolar za zdravstveno oskrbo, kjer prejemajo oskrbo, in se pogajati za nižje stopnje. Lahko jih kupite v tandemu z drugimi ugodnostmi zdravstvenega varstva in jih pustite, ko niso več uporabne za zaposlene. Prostovoljni načrti so po skupinskih cenah zelo poceni, v primerjavi z drugimi vrstami ugodnosti. Prav tako se lahko sami kupijo, če je zaposleni med vpisnimi obdobji ali je izgubil pokritost.

Pomembno je opozoriti, da nekatere zdravstvene klinike ponujajo samo plačilne možnosti, ki lahko prihranijo pri stroških za preventivno in splošno zdravstveno oskrbo. V tem primeru lahko HSA ali prostovoljni načrt zavarovanja zaposlenim ponudi boljšo ponudbo glede na njihove potrebe. To je seveda odvisno od vrste oskrbe in postopka odobritve.

Prostovoljne dajatve so lahko tudi ustrezen nadomestek za zaposlene, ki se šele začenjajo z novo kariero. Verjetno ne bodo dovolj zaslužili, da bi si privoščili več kot HDHP z najnižjim razredom, ki ga ponuja njihov delodajalec, in niso imeli časa, da bi zbrali veliko denarja na skladu HSA ali varčevalnem računu za nujne primere. V tem primeru lahko prostovoljni načrt prejemkov zagotovi varnostno mrežo, dokler ne morejo prihraniti več v HSA ali si pri delodajalcu privoščiti nižje zdravstveno zavarovanje.

Zakaj zaposleni izberejo enega nad drugim

Ko delodajalci ponujajo prostovoljne ugodnosti, kot so zobozdravstveno zavarovanje, oskrba z vidom, zavarovanje hišnih živali in druge možnosti, ki niso vključene v tradicionalne programe zdravstvenega zavarovanja, se to obravnava kot bonus zaposlenim. Na splošno tega ne gledajo kot nadomestilo za zdravstveno varstvo. Lahko se odločijo, da HSA ne bodo uporabljali iz več razlogov, vključno z zdravjem in ne potrebujejo previdnega ravnanja. Lahko imajo druge stalne stroške, kot so dolg študentskega posojila in gospodinjski stroški, ki jim preprečujejo, da bi prihranili denar v HSA.

Ali pa morda niso bili poučeni o odličnem davčnem zavetišču, ki ga zagotavlja HSA.

Vprašljivo je, da bodo prostovoljni načrti zavarovanja zaradi zgoraj navedenih razlogov kdaj nadomestili zdravstvene varčevalne račune. Prostovoljne dajatve ne delujejo proti HSA. Kadar se uporabljajo v kombinaciji z drugimi možnostmi zdravstvenega zavarovanja in zdravstvenimi varčevalnimi računi, to pomeni, da imajo pametni zaposleni najboljši uspeh.

Razumevanje, kako in kdaj uporabiti prostovoljne načrte za prejemke, kdaj uporabljati HSA in kdaj uporabiti tradicionalno zdravstveno zavarovanje, se nanaša na izobraževanje in ozaveščenost o vsaki vrsti koristi načrta. Ni 100-odstotno pravilna uporaba zdravstvenih koristi, vendar obstaja veliko načinov, kako prihraniti denar na zdravstvenem varstvu in ostati dobro. Zaposleni se morajo pred izbiro naučiti čim več o vseh teh možnostih.