Kaj se zgodi z vašo pokojnino, ko zapustite podjetje

Razdiranje vezi s starim delom je pogosto prijetno, včasih grenko in včasih zgolj grenko. Če imate pokojnino z določenimi prejemki, so lahko tudi prekinitve vezi zapletene. Kaj se zgodi z vašim pokojninskim načrtom, ko zapustite podjetje, preden ste pripravljeni na upokojitev? Boš dobil denar in kaj naj narediš z njim? Ali obstajajo davčne posledice, ki jih morate upoštevati?

Bili so časi, ko nekateri ljudje ne bi razmišljali o tem, da bi zapustili službo s pokojnino z določenimi pravicami, ampak ljudje zamenjajo zaposlitev veliko pogosteje kot v preteklosti, in vrste koristi, ki jih zagotavljajo delodajalci, so se spremenile. Če se pred upokojitvijo pojavi boljša ponudba, se boste morali odločiti, kaj boste storili z najeto pokojnino.

Kaj je pokojnina z določenimi prejemki?

Pokojnina z določenimi prejemki je tisto, kar večina ljudi misli o tradicionalni pokojnini za stare šole, ki jo je imel vaš oče ali dedek. Veste, vrsta, ki zagotavlja delavcem, ki ostanejo v podjetju, dohodkovni tok v življenju med upokojitvijo.

Pokojnine z določenimi pokojninami danes niso tako pogoste, zamenjane so bile s programi z določenimi prispevki, kot so 401 (k) s, ki veliko prispevajo k varčevalni odgovornosti zaposlenega in nimajo nobenih jamstev za določen znesek dohodkov za upokojitev.

Ali ste Vested?

Po podatkih Ministrstva za delo lahko delodajalec v programu z določenimi zaslužki zahteva, da imajo zaposleni 5 let delovne dobe, da bi postali 100-odstotno deležni prejemki, ki jih financira delodajalec. Delodajalci lahko izberejo tudi progresivni delovni čas, ki zahteva, da delavec dela 7 let, da bi bil 100-odstotno dodeljen, vendar zagotavlja vsaj 20-odstotno delitev po treh letih, 40 odstotkov po 4 letih, 60 odstotkov po petih letih in 80 let. odstotek po 6 letih službovanja. Načrti lahko zagotovijo drugačen razpored, če je bolj velikodušen od teh časovnih razporedov.

Do pokojninskega deleža ste upravičeni samo, ko zapustite svojega delodajalca

Pokojninske možnosti, ko zapustite delo

Običajno, ko zapustijo službo z določeno pokojnino, imate nekaj možnosti. Lahko se odločite, da boste denar vzeli kot pavšalni znesek, ali pa obljubite redna plačila v prihodnosti, znana tudi kot renta. Morda boste celo lahko dobili kombinacijo obeh.

To, kar počnete z denarjem v pokojnini, je lahko odvisno od vaše starosti in let do upokojitve. Če ste mladi in imate relativno malo denarja, je pavšalni znesek najlažja izbira.

Ne pozabite, da je večina rentnih plačil fiksna in ne sledijo inflaciji. Današnja majhna renta bo v prihodnosti videti še manjša.

V 30 do 40 letih bi se lahko kupna moč vaše pokojnine močno zmanjšala. Investirajte ga sami, morda s pomočjo akreditiranega finančnega svetovalca, in morda boste lahko dobili boljši dolgoročni donos na svoj denar. Vendar pa, če ste discipliniran vlagatelj, boste »poznali sebe« upravljali s svojimi pokojninskimi sredstvi bolj smiselno, kot če bi bili nagnjeni k reakcijam na tržne poteze, ki temeljijo na strahu.

Po drugi strani pa, če ste bližje upokojitvi in ​​iščete zagotovljen dohodek, je renta lahko bolj privlačna možnost. Ni vam treba skrbeti, da boste sami vložili denar v negotova leta pred upokojitvijo.

Morda imate tudi boljši občutek za kratkoročno zdravje in zmožnost družbe, da izpolni svoje pokojninske obljube (pokojnine so zavarovane s strani vlade prek pokojninske garancijske korporacije, ko pa podjetja propadejo, zaposleni in bivši zaposleni običajno ne vse, kar jim je bilo obljubljeno). Včasih bodo podjetja ponudila dodatne ugodnosti za spodbujanje starejših zaposlenih, da ostanejo v načrtu. Če vaša raziskava kaže, da je vaš načrt premalo financiran ali je verjetno, da bo tako v prihodnosti, boste verjetno bolj verjetno izbrali pavšalni znesek.

Kaj storiti s pavšalnim izplačilom pokojnine

Če vzamete pavšalni znesek, razmislite o prenosu denarja neposredno iz vaše pokojnine na račun za posamično upokojitev (IRA), da bi preprečili obdavčitev. Če vam vaše podjetje napiše ček, imate na voljo 60 dni, da denar premaknete na račun, ki je obdavčen z davki, preden je denar obdavčen.

Če ne potrebujete sredstev, je najbolje, da se pavšalni znesek ne porabi pred upokojitvijo. Ne samo, da vam manjka dolgoročna rast naložb, temveč boste morali plačati tudi davke na gotovino in 10-odstotno zgodnjo kazen odpovedi. Če imate v svojem načrtu pomembna sredstva, se lahko soočite z velikim davčnim računom.

V okviru IRA za prevračanje se sredstva lahko vložijo na kakršenkoli način. Lahko bi celo nakup rente v IRA za zajemanje nekaterih, ki zagotavljajo dohodek na svoje.

Nekateri upravitelji upokojitvenega načrta, vključno z Vanguard in Fidelity Investments, nudijo nasvete in spletna orodja za pomoč zaposlenim pri odločanju med rento in pavšalnim zneskom. Preden se odločite, je vredno igrati z nekaj od njih. Za nasvet se lahko obrnete tudi na skrbnike načrtov glede na vaše specifične okoliščine in cilje.