Kaj se zgodi z vašim 401k Ko pustite delo?

Dosegli ste sanjsko službo in ste se pripravljeni posloviti od sedanjega delodajalca. Toda preden greste, imate nekaj odločitev o vaši 401 (k).

Čeprav morda obstajajo smernice iz človeških virov, to, kar počnete s svojim prihrankom pri upokojitvi, ko zamenjate zaposlitev, je običajno odvisno od vas. Torej, kaj se zgodi z vašim 401k načrtom, ko zapustite delo?

401 (k) Načrtujte možnosti, ko zapustite delo

Če imate 401 (k), ki ga sponzorira delodajalec, se boste verjetno soočili s štirimi možnostmi, ko boste zapustili svoje delo: ostanite v obstoječem načrtu delodajalca, premaknite denar v načrt novega delodajalca, premaknite denar na samozaposlene. račun za upokojitev (znano kot prevračanje IRA) ali izplačilo. Tukaj so stvari, ki jih je treba upoštevati pri vsaki možnosti.

Pustite denar v svojem 401 (k) prejšnjem delodajalcu

Mnoga podjetja bodo nekdanjim zaposlenim pustila, da bodo ostala vložena v svoje 401 (k) načrte za nedoločen čas, če je v načrtu vsaj 5000 $. V raziskavi, v kateri je sodelovalo skoraj 1.100 udeležencev načrta Fidelity, je skoraj tretjina anketirancev ostala pri 401 (k) nekdanjem delodajalcu 120 dni ali dlje, ker niso bili prepričani, kaj še lahko storijo. Razen če načrt vašega nekdanjega delodajalca ni imel izjemnih naložbenih možnosti ali edinstvenih koristi, pa je pustitev vaših 401 (k) za seboj redko smiselna. Po podatkih Urada za statistiko dela je povprečni ameriški delavec v času kariere 11-krat zamenjal delo.

Pustite 401 (k) načrt zadaj na vsakem in, pridi upokojitev, boste morali razvrstiti skozi sled načrtov, da ugotovimo, kaj imate. V tem času tvegate, da plačate preveč nepotrebnih naložb.

Če želite biti prepričani, če ste bili skozi odpuščanja in niste prepričani o vaši naslednji korak, vodenje vaše 401 (k) sredstev z nekdanjim delodajalcem lahko smiselno v kratkem času.

Premaknite denar na 401 (k) novega delodajalca

Če ste začeli novo službo, ki ponuja 401 (k) načrt, lahko imate možnost, da vaš stari načrt in konsolidacijo z novim, ne da bi davčni hit. Če ima nov načrt velike naložbene možnosti, bi to lahko bil velik korak. Svoje pokojninske sklade hranite na enem mestu, kar olajša upravljanje s časom. Plus, če vaš novi delodajalec ponuja 401 (k) načrt posojila, obstaja večji saldo za sposoditi proti.

Vstavite denar v posamezni račun za upokojitev

Druga možnost je, da odprete, kar je znano kot prevračanje IRA, račun za upokojitev, ki obstaja za konsolidacijo drugih pokojninskih računov na enem mestu. To je kot košara, v katero lahko vržete vse svoje stare 401 (k) s. Denar se je preselil v rollover IRA ostaja davčno odložen zaradi upokojitve in lahko ga naložite na kakršenkoli način. Znotraj IRA-ja se lahko varčevalci seznanijo z neštetimi naložbenimi možnostmi, vključno z delnicami, obveznicami, vzajemnimi skladi in investicijskimi skladi za nepremičnine. Če se to zdi presenetljivo, lahko namesto tega izberete sklad za življenjsko dobo, ki izbere naložbe za vas glede na ciljni datum upokojitve.

Denar iz načrta

Če obstaja ena možnost, da se na splošno izogniti, je vleče vaš 401 (k) denarja ven v celoti. Tudi če se vam zdi, da je denar lahek ali darilo v času, ko je denar nujno potreben, boste verjetno kasneje obžalovali. To je zato, ker, če vzamete razdelitev, preden dosežete upokojitveno starost 59 ½, boste dolgovali zvezni davek na denar, plus vse veljavne državne in lokalne davke. Poleg tega vam bo verjetno zaračunana tudi 10-odstotna kazenska taksa za zgodnji umik. (Čeprav obstaja nekaj primerov, v katerih se kazen lahko opusti.) To je visoka cena, ki ogroža vaše dolgoročne pokojninske prihranke.

Z drugimi besedami, ta možnost ustvarja več denarnih težav, kot jih rešuje.

Previdno preučite možnosti

Ni pravih gibov 401 (k) za vsakogar, toda z raziskovanjem vaših možnosti lahko ugotovite, kaj je pravo za vas. Pred odločitvijo previdno preberite vaše odločitve in se pogovorite s predstavniki človeških virov in načrtujte skrbnike na vaši stari službi in vaši novi zaposlitvi. Najpomembneje, če se odločite, da boste denar premestili iz enega načrta v drugega, bodite pozorni na pravila o prenosu sredstev, da ne boste zamudili roka ali ustvarili nepričakovane obdavčljive distribucije.