Top 10 IRA Osnove, ki jih morate poznati

Posamezni račun za upokojitev ali IRA je lahko ena od najboljših naložb v vašo prihodnost. Vendar pa obstaja veliko nesporazumov o tem, kaj so IRA, kako delujejo in kako najbolje izkoristiti ugodnosti za zaposlene. Vsakdo, ki je starejši od 18 let, lahko odpre račun IRA prek svojega delodajalca ali banke. To je možnost, ki jo dajejo vsem Američanom možnost, da odvrnejo zaslužke, ki jih bodo uporabljali v svojih zlatih letih upokojitve. IRA ni namenjena nadomestitvi, temveč povečuje vse druge vrste upokojitvenih naložb in koristi, ki jih bodo zaposleni odrasli prejeli, ko bodo dosegli upokojitveno starost.

10 stvari za učenje o IRA

Koliko veste o IRA? Morda ste novi v konceptu ali ste slišali veliko mitov o tem, kako delujejo. Tukaj je top 10 IRA osnove morate vedeti, da je pameten vlagatelj.

1. Začnite danes

Študije so pokazale, da ljudje pogosto čakajo, da so v sredini 30-ih in 40-ih let, preden resno vzamejo pokojninske prihranke. Glede na študijo iz leta 2017, ki jo je izvedel Merrill Lynch in Age Wave, tretjina vseh odraslih (starih 25 let in več) nima prihrankov ob upokojitvi in ​​23 odstotkov jih ima manj kot 10.000 dolarjev. Prevladujoči 81 odstotkov ljudi niti ne ve, koliko denarja bodo potrebovali za upokojitev. To je strašljivo, saj nekateri analitiki menijo, da bodo sedanje koristi socialne varnosti izčrpane do leta 2034.

Zdaj je čas, da začnete del svojega zaslužka vložiti v IRA. V svoj IRA dajte čim več, da boste imeli na voljo sredstva do trenutka, ko se boste upokojili.

2. Obstajajo letne omejitve prispevkov

Notranja davčna služba (IRS) postavlja zgornje meje za letne prispevke, zato to skrbno preglejte s svojim finančnim načrtovalcem. Za davčno leto 2017, načrt omejitev za tradicionalne IRA za posameznika je 5.500 $ z dodatnim nadoknaditi dohodek v višini 1.000 $ za vsakogar, starejšega od 50 let. Želite povečati svoje davčne prihranke? Razmislite o prispevku vsaj dodatnih 3.500 $ na vaš zdravstveni varčevalni račun. Če imate tako varčevalni račun za upokojitev na delovnem mestu kot osebni IRA, skupni prispevki ne smejo presegati zneskov, ki jih odobri IRS.

3. Obstajajo različne vrste IRA

Samo zato, ker vaš delodajalec ponuja eno vrsto IRA, to ne pomeni, da ste omejeni na to izbiro. Pravzaprav obstaja več različnih vrst načrtov IRA, med katerimi lahko izbirate. Najpogostejše vrste IRA so tradicionalne in Roth. Poleg tega obstajajo načrti, ki jih v celoti financirajo zaposleni, ki jih v celoti financirajo delodajalci, ali kombinacijo vsakega od njih. Večina delodajalcev ponuja IRAs, ki jih financirajo zaposleni in nato dolarjev se ujema z družbo. To so najbolj zaželene IRA. Vendar pa se lahko podjetja odločijo, da bodo od zaposlenih zahtevala samofinanciranje IRA načrtov in bodo ob koncu leta ponujala samo dodaten denar prek programa SEP ali programa delitve dobička.

Samozaposleni posamezniki lahko izberejo tudi SEP IRA ali SIMPLE IRA, da bi začeli varčevati dohodke za upokojitev, zato niso omejeni le na tiste s tradicionalnimi delovnimi mesti.

4. Možno je prispevati k IRA za zakonitega zakonca

Pogosto spregledani dejavnik je, da lahko poročena oseba prispeva tudi največja letna sredstva v račun IRA za svojega zakonca. Imenuje se zakonski IRA. Zakonec ni treba zaposliti. Ta možnost lahko v bistvu podvoji dobiček za upokojitev zakonskega para. Na primer, par, starejši od 50 let, bi lahko z uporabo te metode zlahka odnesel dodatnih 13.000 dolarjev na leto.

5. Posamezniki lahko podaljšajo svoj čas investiranja

Druga velika značilnost IRAs je sposobnost, da še naprej vlagajo sredstva po 31. decembru vsakega leta. Dejstvo je, da veliko ljudi prispeva dodaten denar svojemu IRA, da bi zmanjšalo svojo davčno osnovo do 15. aprila. To pomeni, da če dolgujete davke ob koncu leta 2017, se lahko odločite, da boste ta znesek vložili v vašo IRA in se izognili plačilu davčnih kazni. Imejte v mislih, da če ste si sposodili denar proti vašemu IRA, boste še vedno obdavčeni lokalni in državni stroški, ker se to šteje za dohodek.

6. namesto izplačevanja; Prevrni

Ne, tukaj ne govorimo o psu. Če delodajalca zapustite s pokojninskim skladom katerekoli vrste, boste imeli možnost izbire, da ga izplačate ali pa ga zavržete na 401 (k) ali IRA. Vedno je bolje, da sredstva usmerite neposredno na svoj račun za upokojitev pri novem delodajalcu za vašo banko. Če denar izplačate, lahko pričakujete, da boste plačali vsaj 30 odstotkov upravnih taks in davkov. Glede na to, v kakšnem stanju živite, lahko ob koncu leta obdavčite še dodatnih 10 odstotkov.

Preklapljanje sredstev ne pomeni, da so vam na voljo, vendar vam pomaga, da obdržite več svojega denarja.

7. Stric Sam bo (sčasoma) naredil uporabo IRA

To je zanimivo, da razmisli, vendar IRS bo vse posameznike, starejše od 70 1/2 izkoristiti svoje IRA sredstev. Po tej starosti ne morejo še naprej zaslužiti ali pridobivati. Začeti je mogoče s črpanjem sredstev za pokojninsko zavarovanje v starosti 62 let in še naprej delati s krajšim delovnim časom in prispevati k IRA do starosti 70 1/2. To kratko obdobje lahko vsakomur pomaga, da nadomesti izgubljeni potencial za zaslužek, vendar je zelo kratek. Bolje je imeti načrt, kako bo IRA vložena v upokojitveno starost.

Na primer, nekdo, ki pričakuje upokojitev v starosti 62 let, bo morda želel začeti iskati naložbe v nepremičnine ali drugo vrsto prenosljivega bogastva - da bi jo zapustili kot dediščino.

8. Upravičenci IRA imajo različna pravila

Ko gre za upravičence, obstajata dve ločeni pravili. Družinski upravičenci so upravičeni do celotnega zneska IRA za 10 odstotkov kazni za zgodnji umik (če so mlajši od 59 let 1/2). Ko dosežejo starost 65 let, ta kazen pade na nič. Ne-zakonca ribištvo se ne izda 10-odstotno kazen. To je treba upoštevati pri izbiri načrta IRA. Če bi se vam kaj zgodilo, ali imate načrt za svojega zakonca, da nadaljujete na vaši trenutni ravni dohodka?

9. Samodejni vpisi niso vedno v vašo korist

Delodajalci naraščajo s trendom povečanja udeležbe v pokojninskih skladih s samodejnim vpisom. Morda se zdi enostavno, vendar obstajajo nekatera tveganja, če ne boste pozorni. Vaš denar bi lahko vložili v ciljni sklad, ki dejansko poveča tveganje. Lahko tudi domnevate, da je odstotek plače, za katerega ste se prijavili, dovolj za zagotovitev vaše upokojitve. Oba scenarija vam ne bosta služila. Pred včlanitvijo skrbno preberite dokumente v načrtu in ne pozabite, da imate vedno možnost, da se odjavite.

10. IRA vas lahko zaščiti pred kolektivi dolgov

Če ste v resnem dolgu in razmišljate o stečaju, lahko vlaganje denarja v IRA najprej zaščiti vaše premoženje v tem obdobju. Večina ljudi se ne zaveda, da vlada izključuje do milijon dolarjev sredstev, ki jih ima odobrena IRA. Ni vam treba skrbeti, da bodo upniki trkali in vzeli trdo zasluženi denar za upokojitev. To je vedno dobra ideja, da bi dobili iz dolga pa, da boste lahko uživali svoje upokojitve v celoti.