Napake v dragocenih zdravstvenih prihrankih

Varčevalni račun za zdravje je več kot le način varčevanja za prihodnje zdravstvene stroške. Prav tako lahko prinese določene davčne ugodnosti, hkrati pa potencialno pokrije vašo strategijo upokojitve.

To je pomembno, če upoštevamo, da bo povprečen 65-letni par porabil približno 275.000 $ za zdravstveno varstvo v upokojitvi. Ta številka ne vključuje stroškov dolgotrajne oskrbe, ki lahko dodajo na tisoče dolarjev.

Medicare lahko prevzame kartico za nekatere stroške zdravstvene oskrbe v pokoju, vendar ne zajema vsega, vključno z dolgotrajno oskrbo. Tam je lahko HSA neprecenljiv. Sredstva iz vašega HSA brez davka lahko dvignete za kvalificirane zdravstvene stroške. Prav tako lahko uporabite svoj HSA za druge finančne potrebe - seveda z davčno oporo.

Če imate dostop do zdravstvenega varčevalnega računa, je pomembno zagotoviti, da ga uporabljate v celoti. To se začne z izogibanjem tem običajnim napakam.

Zamenjava HSA s FSA

Prilagodljiv dogovor o porabi je druga vrsta varčevalnega računa za zdravstveno varstvo, ki je ugoden za davke. Čeprav so kratice za FSA in HSA podobne, obstaja nekaj pomembnih razlik, ki jih je treba zavedati, če vam delodajalec da možnost uporabe obeh načrtov.

Prvič, HSA vam omogoča, da prihranite več za zdravstveno varstvo. Za leto 2017 so prispevki pred obdavčitvijo FSA omejeni na 2.600 $. S HSA lahko prispevate 3.400 $, če imate pokritost in 6.750 $ za pokritost družine. Omejitve HSA se bodo leta 2018 povzpele na 3.450 $ oziroma 6.900 $.

Zakaj je torej to pomembno? Prispevki FSA zmanjšujejo vaše obdavčene plače, prispevki HSA pa se lahko odbijejo od davka. Kakorkoli, boste dobili davčno olajšavo, vendar če ste max vaš HSA, da bi lahko prinesla večjo davčno olajšavo ob koncu leta.

Druga stvar, ki jo je treba vedeti, je, da se prispevki FSA ne prenašajo iz leta v leto. Z HSA pa lahko pustite denar na svojem računu, dokler ga ne potrebujete. To pomeni, da vam ni treba grdo poskušati porabiti teh prispevkov vsako leto. Namesto tega jim lahko dovolite, da rastejo.

Ob predpostavki, da HSA ni vredno, če ste starejši

Če ste že v 50. letih, morda mislite, da boste prispevali k HSA vredni vašega časa. Na tej točki, na primer, ste lahko osredotočeni na igranje dohitevanja z vašim 401 (k) načrtom ali individualnim upokojitvenim računom. To pa ne pomeni, da še vedno ne morete izkoristiti HSA pozneje v življenju.

Predpostavimo, da imate 50 let in prispevate $ 6,000 na leto na HSA, dokler ne dosežete 65. leta. Če spadajo v 25-odstotni davčni razred, bi lahko za stroške zdravstvene oskrbe na podlagi davka odložili približno 115.000 USD. Tudi če prihranite manj, lahko vsak dolar, ki ga odložite, uporabite za izravnavo zdravstvenih stroškov v kasnejših letih.

Manjkajoči prispevki za ujemanje delodajalcev

A 401 (k) ni edini način, da ujeti nekaj prostega denarja v obliki podjetja tekmo. Delodajalci imajo tudi možnost, da ponudijo ustrezen prispevek za zdravstvene varčevalne račune zaposlenih. Ulov je, da skupni prispevki na račun - vključno s tem, kar ste vi in ​​vaš delodajalec vložili - ne smejo preseči vaše letne omejitve prispevka.

To pomeni, da če imate individualno pokritost za leto 2017 in vaš delodajalec ustreza 100 odstotkom tega, kar shranite, lahko prispevate 1700 dolarjev in vaš delodajalec se lahko ujema z enakim zneskom.Struktura ujemanja vašega načrta je lahko drugačna, vendar je vredno preveriti vaš načrt, da vidite, ali je ujemanje na voljo, saj to zmanjšuje znesek, ki ga morate shraniti.

Ne razmišljam o veliki sliki

Osnovna naloga HSA je, da vam pomaga pri uživanju nekaterih davčnih ugodnosti, medtem ko prihranite denar za stroške zdravstvenega varstva. Vendar to ni edini način za uporabo sredstev HSA. Ko dosežete starost 65 let, lahko dvignete denar iz HSA za kakršenkoli namen, brez kazni. Vendar bi morali plačati običajen davek na dohodek na vse, kar umaknete in se ne uporablja za medicinske namene.

To je pomembno vedeti, še posebej, če niste vložili toliko denarja v pokojninski načrt vašega delodajalca ali IRA, kot bi si želeli. Tudi če ne boste na koncu morali uporabiti HSA za pokritje življenjskih stroškov v upokojitvi, lahko olajša vaš duševni mir, da veste, da je denar tam, če ga potrebujete.

Ne vedo, kaj zdravstveni stroški HSA lahko uporabite za

HSA se lahko uporablja za plačilo zdravstvenega varstva, vendar ne pokriva vsega. Če za plačilo neupravičenih stroškov uporabite sredstva HSA, lahko ustvarite davčni ugriz. Za denar boste dolžni redno plačevati dohodek in 20-odstotno dodatno davčno kazen, če ste mlajši od 65 let.

Spodnja črta? Če imate zdravstvenega varčevalnega računa, se prepričajte, da natančno preberete podrobnosti svojega načrta, da boste vedeli, kaj je zajeto in kaj ni. In ne upoštevajte HSA, če ste starejši, ali če imate druge račune, ki jih uporabljate za shranjevanje za upokojitev. Če ostanete zdravi, lahko HSA pomaga pri dopolnjevanju karkoli drugega, ki ga postavite v davčno ugodne ali obdavčljive posredniške račune.