Razumevanje velikih odločitev o odprtem vpisu

Ko odkrivate številne dobre stvari, ki se vsako leto padejo okoli jeseni - svež zrak, listanje listov, buče - tam je zelo dobra možnost odprte prijave. ne sestavite seznam. Skoraj 3 od 4 anketirancev, ki so sodelovali v raziskavi Open Enrollment Survey, so povedali, da je branje o njihovih koristih dolgotrajno, zapleteno ali stresno. Skoraj polovica bi raje naredila nekaj resnično neprijetnega, kot je govoriti z nekdanjim ali hoditi po vročem oglju, potem pa dokončati letošnje vpisane koristi.

Rezultat? Najbolj punt. Štirje od petih so rekli, da porabijo manj kot eno uro za odločitve o ugodnostih, še bolj pa iz leta v leto izberejo enake ugodnosti.

Cena neukrepanja

To lahko postane drago, če se odločite za napačno. Recimo, da se odločite za načrt, kjer zdravnik, ki ga vidite enkrat letno, ni v omrežju. To je lahko strošek, ki ste ga pripravljeni plačati. Ampak, če boste na koncu potrebovali zdravniške storitve za nepričakovani dodatni postopek? Lahko bi na koncu plačali 300% tega, kar bi stalo, če bi našel dokument v omrežju od samega začetka, v skladu s študijo iz leta 2015 Centra za politiko in raziskave AHIP. Prav tako, če se odločite za plačilo višjih premij, ki prihajajo z načrti, ki imajo nižje odbitke, vendar redko obiščete zdravnika ali izpolnite recept, ker ste zdravi kot konj, bi lahko na koncu plačali več vnaprejšnjih stroškov, kot je potrebno..

In cena, da z glavo v pesek vtisnete glavo, je višja. Skupni stroški zdravstvenega varstva v ZDA znašajo približno 3 bilijone dolarjev na leto, od tega potrošniki plačajo iz žepa približno od 400 do 500 milijard dolarjev - in naš delež narašča približno 10 odstotkov na leto.

"Z veseljem se stavim, da bo naš delež šel le gor," pravi Thomas Torre iz Copatienta, podjetje, ki potrošnikom pomaga pri pogajanjih s svojimi zdravniki in bolnišničnimi računi. "Ta trend je neustavljiv."

Zato so odločitve o pravih koristih odvisne od oborožitve z resničnim razumevanjem prvega: osnovnega razumevanja izrazov, ki jih vidite, ko berete o današnjih zdravstvenih načrtih. (Aflac je to tudi preizkusil. Večina ljudi ne.) In drugič, da lahko odgovori na nekaj vprašanj, ki vam bodo povedali, katera vrsta načrta bo verjetno najboljša za vašo denarnico.

Pravilno odločanje o koristih je torej odvisno od oborožitve z znanjem in razumevanjem temeljnih zavarovalnih konceptov pri delu.

Govori jezik

Prvič, morate imeti trdno razumevanje splošnih pogojev zdravstvenega zavarovanja. AFLAC je v svoji raziskavi ugotovil, da večina ljudi nima oprijemljivega osnovnega besedišča zdravstvenega varstva. Težko je sprejeti odločitev, če ne poznate naslednjih izrazov:

PPO: Prednostna organizacija ponudnikov. To je zdravstveni načrt, ki vas običajno ne omejuje na ponudnike zdravstvenega varstva v omrežju (ali pa vam omogoča, da dobite napotke za strokovnjake), vendar boste morali plačevati višje stroške izven žepa za ponudnike zdravstvenih storitev zunaj omrežja

Visok odbitni načrt:Načrt, ki zahteva, da plačate večino vaše oskrbe (zdravniki in recepti), dokler ne dosežete svojega odbitka. Kvalificira vas za odprtje HSA ali zdravstvenega varčevalnega računa.

HSA: Za kritje stroškov vašega višjega odbitka boste imeli zdravstveni varčevalni račun, na katerega lahko vi in ​​vaš delodajalec položite denar pred obdavčitvijo, ki ga je mogoče vložiti in povečati brez davka. Če uporabite denar za plačilo kvalificiranih izdatkov za zdravstveno varstvo, vam na splošno ni treba plačati davkov, ko ga uporabljate.

Premija: Znesek, ki ga plačate - običajno mesečno - za nakup zdravstvenega zavarovanja.

Odbitni znesek: Znesek, ki ga izplačate iz žepa za zdravstveno varstvo, preden zavarovatelj začne plačevati svoj delež.

Co-pay: Znesek, ki ga plačate za obisk v pisarni ali recept, ki dopolnjuje plačilo zavarovalnice (dokler ne dosežete svojega maksimalnega žepa).

Zavarovanje: Odstotek zdravstvene storitve, ki jo morate plačati, dokler ne dosežete svojega maksimalnega žepa.

Velike odločitve

Zdaj lahko nadaljujete z izbiranjem pravega načrta za vas. Tu so velike odločitve, ki jih boste morali sprejeti.

PPO v primerjavi z visokim odbitnim načrtom s HSA. Če dobivate načrt prek svojega delodajalca, je to verjetno vaša izbira. Če želite poklicati, se ozrite na uporabo v zadnjih letih. Kolikokrat ste obiskali zdravnika? Koliko receptov ste izpolnili? Če ste zdravi in ​​ne jemljete veliko zdravil, vam je na splošno bolje, če imate velik odbitek. Če imate visoke pričakovane stroške zdravljenja, vključno s farmacevtskimi izdelki, vam je na splošno bolje, če imate PPO.

Primerjajte odbitke z navedenimi premijami. Obvestilo, sem rekel "na splošno bolje." Možno je, da sledijo tem smernicam in delati napake. Po raziskavi Copatient izberite zdravstveni načrt, ki bo temeljil samo na premijah. Premije so pomembne, vendar niso edini element, ki ga je treba upoštevati, pravi Justin Sydnor, izredni profesor na poslovni šoli v Wisconsinu. Dodajte svoje letne premije in primerjajte, kaj plačujete po višji ceni, s politiko, ki jo varčujete na odbitku. Če vaš delodajalec prispeva k zdravstvenemu varčevalnemu računu za kritje visokega odbitka, se prepričajte, da to upoštevate.

Razmislite o zdravnikih, obrazcih in drugih stroških. Poskrbite, da upoštevate spremenljivke, ki nimajo priložene cenovne oznake. So zdravniki, ki jih želite videti na vašem načrtu? So zdravila, ki jih boste verjetno vzeli? Koliko boste plačali - v obliki plačila ali sozavarovanja - vsakič, ko greste na zdravstveno oskrbo? Poglejte lanskoletno zdravstveno zgodovino in predpostavite, da bo vaše ravnanje večinoma enako.

In če si ne morete privoščiti cenejšega načrta? Ne pozabite: cenejši načrt je boljši kot noben načrt.

Z Kelly Hultgren