Največ prispevkov za HSA

Finančni načrtovalci poznajo nekaj, česar morda ne boste storili - ko izčrpate svoj HSA, sledijo nekatere močne davčne ugodnosti. Ali ste vedeli, da je vaš zdravstveni varčevalni račun lahko pomemben del vašega pokojninskega jajca?

Kaj je HSA?

Zdravstveni varčevalni račun - ali HSA - je račun, posebej namenjen plačevanju stroškov zdravstvenega varstva. Zaradi davčnih ugodnosti, ki jih prinaša vaš HSA, prispevate k računu in ga uporabljate za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov, vam omogoča znaten popust na stroške zdravstvenega varstva.

Ali se kvalificiram?

Vsi ne izpolnjujejo pogojev za HSA. Glavna kvalifikacija je, da morate biti vključeni v zdravstveni načrt z visoko odbitno franšizo (HDHP). Kot že ime pove, HDHP zahtevajo, da morate plačati precejšen del stroškov zdravstvenega varstva pred začetkom zavarovanja. Za izpolnitev pogojev za HSA mora načrt zahtevati, da plačate vsaj prvih 1.350 $ (2.700 $ za družinske načrte) in največ 6.650 $. (13.300 $ za družine).

Opozorilo: Za izpolnitev pogojev za HSA morate plačati zgornje zneske, preden zavarovanje plača karkoli. To pomeni, da ste odgovorni za stroške zdravniških obiskov, ki so prilagojeni zavarovanju. Če zavarovalnici zaračunajo 150 $ za obisk, jo morate plačati, dokler ne plačate odbitka. Vendar ne pozabite, da lahko za plačilo teh stroškov uporabite bilanco HSA.

Če si lahko privoščite, da boste prevzeli ta del vaše zdravstvene oskrbe vnaprej, HDHP-ji pogosto stanejo manj kot drugi načrti zdravstvenega zavarovanja in verjetno izpolnjujejo pogoje za HSA.

Ste v dobrem zdravju?

Glavni namen vašega HSA je plačevanje zdravstvene oskrbe, če pa uporabite celotno bilanco vsako leto, ne morete izkoristiti prednosti, ki izhajajo iz dolgoročnega ravnotežja. Zato ne razmišljajte o svojem zdravstvenem varčevalnem računu kot nosilcu naložbe, če vsako leto izpraznite stanje.

Zakaj Max Out Your HSA?

Davčne olajšave so tako dobre, da nekateri finančni načrtovalci povedo, da maks. Zato:

• Dobiš davčno olajšavo, ko prispevaš sredstva. Od leta 2018 lahko odpisate do 3.450 $ svojih prispevkov, če ste samski ali 6.900 $ za družinske načrte.
• Pri izplačilu ne plačate nobenega davka, dokler denar uporabite za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov ali kvalificiranih premij za zdravstveno zavarovanje, če ste starejši od 65 let.

Z IRA dobite eno ali drugo; dobite davčne ugodnosti, ko prispevate ali ko se umaknete, vendar ne oboje. Z HSA dobite davčne ugodnosti na obeh straneh.

Omejitve prispevkov

Od leta 2018 lahko za družine prispevate največ 3.450 USD ali 6.900 $. (Enake omejitve, ki izpolnjujejo pogoje za davčno olajšavo.) Podobno kot pri drugih pokojninskih računih se te omejitve prilagodijo na podlagi stopenj inflacije. Ko dosežete najvišjo vrednost, preusmerite prispevke v račun IRA, 401 (k) ali drug račun za umik. Prav tako, tako kot drugi upokojitveni računi, vam je po dopolnjenem 55. letu starosti dopuščeno dodatnih 1.000 $.

Kazenske pristojbine

Tako kot vsi davčno ugodni računi za upokojitev, če uporabite denar za nekaj zunaj njegovega namena, vas bo IRS udarila z nekaj precej močnimi kaznimi. Vaši skladi HSA morajo biti porabljeni za kvalificirane zdravstvene stroške. Če denar uporabite za karkoli drugega, plačate običajen davek na dohodek in 20-odstotno kazen. Nekateri hitri izračuni kažejo, da bi lahko plačali skoraj 50 odstotkov ali več davkov in kazni, če denarja ne uporabljate za predvideni namen.

Ko dosežete 65 let, se stvari nekoliko spremenijo. Sredstva lahko uporabite za druge stvari, razen za zdravstvene stroške, vendar boste plačali le redni davek na dohodek.

Če ste v dobrem zdravstvenem stanju ali lahko plačate zdravstvene stroške iz žepa, dokler ne dosežete svojega odbitka, si lahko zamislite, da dodate še dodatnih 3.450 $ ali 6.900 $ na vaš Roth IRA letno. To je veliko!

Kako se vlaga

Preden uporabite HSA kot nosilec naložbe, naredite nekaj raziskav. Če vam vaš delodajalec nudi HDHP z zdravstvenim varčevalnim računom, najprej vprašajte o podjetju, ki bo imela sredstva HSA. Če ni nič drugega kot resnični varčevalni račun, ne boste imeli veliko koristi od tega, da bi ga povečali, saj denar ni vložen. Mnoga podjetja vam omogočajo, da vlagate sredstva v nekaj bolj agresivnega od tradicionalnega varčevalnega računa. Če je vaša HSA opremljena z naložbenimi možnostmi, potem HSA postane sredstvo za izgradnjo bogastva.

Ne pozabi tega

Čeprav ste upravičeni do HSA, če ste samozaposleni, večina ljudi dobi račun prek svojega delodajalca. Tako kot 401 (k), ko zapustite trenutno podjetje, je ta račun vaš, da ga vzamete s seboj. Dokler ste vpisani v HDHP, lahko prispevate k vašemu HSA. Ne pozabite na svoj račun in zbirajte vse informacije o tem iz svojega oddelka za človeške vire, če v preteklosti niste imeli veliko stikov z njim.

Nekatera preprosta matematika

Da bi vam pokazali moč HSA, razmislite o naslednjem: Za preprosto matematiko, recimo, da najvišji prispevek ni nikoli narasel, vi pa ste največ 20 let prispevali maksimum in zaslužili 4-odstotno donosnost.

Uporabili bomo zelo konzervativno stopnjo donosa, ker boste imeli nekaj let, ko boste morali dvigniti nekaj sredstev za zdravstvene stroške. Z uporabo teh številk, bi imeli več kot 113.000 $, ki je popolnoma brez davka, če se uporablja za kvalificirane zdravstvene stroške.

Ko starate, bodo vaši zdravstveni stroški postali večji del vašega mesečnega proračuna. Imeti toliko denarja za stroške, ki bi lahko vključevali tudi dolgotrajno oskrbo pozneje v življenju, osvobodimo druge pokojninske sklade za stvari, ki so bolj diskretne.

Ne gledajte svojega varčevalnega računa za zdravje kot nekaj, kar bi izničili pred koncem vsakega leta. To je dragoceno orodje v vašem upokojitvenem arzenalu.