Potrošniki so slabo pripravljeni na odgovornost v zdravstvenem varstvu

S povečevanjem odbitkov za vsako leto, z naraščanjem stroškov iz žepa in s povečevanjem stroškov večine medicinskih postopkov, potrošniki zdravstvenega varstva zaostajajo v smislu obvladovanja stroškov rutinskega zdravstvenega varstva. Mnogi se borijo med nakupom zdravstvenega zavarovanja in odlaganjem denarja v varčevalne načrte za nujne primere. Tudi drugi so bolj sposobni porabiti denar za materialno potrošno blago in pozneje skrbeti za zdravstvene skrbi.

Kaj študija pravi o potrošnikih v zdravstvu

The Indeks potrošniške zdravstvene oskrbe za leto 2016 Alegeus kaže, da se potrošniki še vedno počutijo zelo negotove glede svojih zdravstvenih odločitev in so zato vedno bolj proračunsko usmerjene, ko gre za zdravstveno varstvo. Za to poročilo je Alegeus anketiral več kot 1000 potrošnikov zdravstvenega varstva, da bi odkril svoje vrednote v zvezi z zdravstvenim zavarovanjem. Razkrili so:

• 66 odstotkov jih je odgovorilo, da ne vedo, koliko so potrebni za prihranke za stroške zdravstvenega varstva v tem letu
• 76 odstotkov jih je odgovorilo, da se osredotočajo na najboljšo vrednost za svoj denar
• 70 odstotkov jih je navedlo, da sploh niso prepričani, da so povečali davčne olajšave za varčevalne načrte za zdravstveno varstvo
• Le 23 odstotkov jih agresivno varčuje za potrebe zdravstvenega varstva

Zdi se, da obstaja razčlenitev med industrijo zdravstvenega varstva in tam, kjer potrošniki stojijo, kjer se nanaša na stroške dobrega zdravja. Zdravniki ne vedo o zdravstvenih stroških potrošnikov. V nedavnih obiskih dveh ločenih izvajalcev zdravstvenega varstva, tako za preventivno rutinsko oskrbo, sem osebno imel pogovore z zdravniki o naravi načrtov zdravstvenega varstva, ki se lahko odbijejo, in kako dejansko delajo v resničnem svetu. Nobeden od zdravnikov ni dejansko spoznal osupljivih stroškov iz žepa, ki so jih imeli ti načrti, niti velikega bremena, ki ga je imel na mene.

Oba zdravnika sta omenila, da je skoraj bolje, da nimamo zdravstvenega zavarovanja in samo plačati znižani znesek za samoplačilo, ki ga ponujajo zdravstveni domovi. Če ne bi bilo zahteve po minimalnem zavarovanju za zdravstveno zavarovanje ali soočanju z denarnimi kaznimi v skladu z Obamacarem, sem se moral strinjati!

Kako lahko potrošniki razumno privoščijo zdravstveno oskrbo, ko so že zavarovani za gotovino zaradi zavarovalnih premij, ki se povečujejo nad ugodnimi cenami, tudi za skupinske zdravstvene načrte? Kako lahko potrošniki, od katerih so mnogi v sektorjih delovne sile, zaslužijo malo nad stopnjo revščine pri minimalni plači, si privoščijo, da denar vložijo v zdravstvene načrte za nujno pomoč? Nerazumno je pričakovati, da bo povprečni potrošnik za to namenil dodaten denar.

Razmislite, kaj se lahko zgodi, če potrošnik nima ustreznega zdravstvenega zavarovanja in se mora potopiti v osebne prihranke, da bi plačal nepričakovano zdravstveno krizo? Samo en obisk v sili lahko nekoga zadolži.

Visoki stroški rutinskega zdravstvenega varstva

Healthbook Bluebook navaja običajne cene za skupne zdravstvene postopke v ZDA. Od leta 2016 so naslednji zdravstveni postopki navedeni po vrstnem redu stroškov, najvišji do najnižjega:

• Appendectomy 9.968 $
• Ulkus želodcev $ 6,568
• Zaseg in glavobol 6.332 $
• Heart Attack $ 6,025
• Hospitalizacija za infekcijo ušes $ 5,615
• MRI na trebuhu 920 $
• Noga odtegnila 253 $
• Individualna psihoterapija (45 minut) 160 $
• Zdravljenje gripe 135 $

Googleova raziskava potrošnikov, v kateri je sodelovalo 5.000 odraslih, je pokazala, da ima 62 odstotkov Američanov manj kot 1000 dolarjev na svojih varčevalnih računih, skoraj 21 odstotkov pa nima niti varčevalnega računa. Manj kot 10 odstotkov jih je navedlo, da imajo na svojih varčevalnih računih dovolj denarja, da bi se izognili plačilom za vzdrževanje bančnih storitev - za večino bank je to okoli 300 dolarjev. Pomislite tudi na potrošnike, ki so imeli pred recesijo leta 2008 dostojne prihranke. Raziskava ameriških zveznih rezerv, v kateri je sodelovalo 4.000 odraslih, je pokazala, da je 57 odstotkov Američanov uporabilo nekaj ali vse svoje prihranke v tem času, kar jim je pustilo prazne žepke.

To je strašljivo, saj lahko en sam obisk zdravnika zlahka izbriše varčevalni račun osebe.

Nekateri potrošniki se odločijo za uporabo zdravstvenih varčevalnih aranžmajev, računov za povračilo zdravstvenih stroškov in prilagodljivih varčevalnih računov, da bi prihranili denar za zdravstvene potrebe. To je še posebej privlačno za tiste, ki že imajo največje prihranke za redno zdravstveno oskrbo in zdravila na recept ter za zaposlene, ki imajo družbo dolarjev. Klinika Mayo svetuje, da lahko obstajajo potencialne pasti z ureditvijo varčevanja z zdravjem, vključno z:

• Bolezen in zdravje sta lahko zelo nepredvidljiva, zato je lahko težko financirati zdravstvene potrebe
• Težko je najti natančne informacije o stroških in kakovosti zdravstvene oskrbe
• Ni vsakdo discipliniran pri določanju denarja na varčevalnem računu
• Starejši ljudje, ki se soočajo z zdravstvenimi težavami, so morda že na omejenih dohodkih in ne morejo dovolj prihraniti
• Pritisk za ohranjanje denarja na zdravstvenem varčevalnem računu lahko članom prepreči, da bi poiskali zdravstveno oskrbo
• Nezdravstveni stroški se obdavčijo, če potrošnik po naključju uporabi HSA

Obstajajo dodatne težave z zdravstvenimi varčevalnimi računi, ki se lahko pojavijo. Prvič, potrošniki niso dovolj izobraženi o tem, kako jih najbolje izkoristiti. Sredstva lahko letijo na neporabljenih računih, kar je izguba denarja. Nekatere zdravstvene prakse lahko bolnikom zavrnejo popuste za plačilo zdravstvenih stroškov, tudi če bolnik to zahteva in ne želi vložiti zahtevka pri zavarovalnici. Potrošniki, stari 65 let ali več, ne morejo izpolnjevati pogojev za zdravstvene varčevalne račune. Nazadnje, obstajajo omejitve za družine, kadar oba starša delata in sta upravičena do zdravstvenega varčevalnega načrta - na družino je dovoljena le ena oseba in oba starša morata biti vključena v HDHP.

Zneski izven žepa za HDHP in HSA

Trenutno se načrti zdravstvenega varstva, ki se lahko odbijejo, gibljejo od 2.000 do 13.000 $ letno, kar je največ iz lastnega žepa. Stopnje, ki jih vsako leto določi Služba za notranje prihodke, določajo omejitve na:

Za koledarsko leto 2016 so minimalne in najvišje omejitve OOP naslednje:

Minimums-

• Samoocenjevanje 1.300 $
• Pokritost družine 2.600 $

Največ -

• Self-coverage $ 6,550
• Pokritost družine 13.100 $

Omejitve prispevkov za zdravstvene prihranke za leto 2016 so:

• Self-pokritost $ 3,350
• Družinska pokritost 6.750 $

Z upoštevanjem zgornjih zneskov in večine družin, ki plačujejo med 400 in 800 dolarjev na mesec v premijah HDHP, obstaja velika razlika med tem, kar lahko potrošniki shranijo in kaj si lahko privoščijo. Večina jih ni prepričana, kako bi lahko plačala za eno katastrofalno zdravstveno trditev. Samo en teden v bolnišnici, z vrsto testov in pregledov, ki jih naročijo zdravniki, lahko zlahka povzročijo račun v višini 50.000 dolarjev ali več. To je na konzervativni strani.

Kako lahko delodajalci izobražujejo zaposlene o odgovornosti potrošnikov v zdravstvu

Konec koncev, delodajalci morajo zagotoviti izobraževanje in informacije, da morajo biti zaposleni pametnejši in stroškovno učinkovitejši potrošniki zdravstvenega varstva. Pošiljanje informacij o vpisu za vsako leto ni dovolj. Podjetja lahko na več načinov izobražujejo in podpirajo bolj zdravo delovno silo.

1. Izvedite izobraževalne seje, da pojasnite stroške za ugodnosti, zneske kritja in možnosti varčevanja

Pred odprtim vpisom, med zaposlitvijo in v času največjega tveganja za zdravje - delodajalci lahko organizirajo izobraževalne seje. Centrirajte jih okoli tem, da prihranite denar na zdravstvenem varstvu in zdravilih, preprečite zdravstvene težave, povečate prihranke pri zdravju in izberete kakovostno oskrbo. Delite nekaj orodij, ki so omenjena tukaj, tako da lahko potrošniki kupujejo najboljše cene za medicinske postopke, obiske zdravnika in še več.

2. Zagotoviti Sklad za nujno medicinsko pomoč za vse zaposlene, ki ga prispevajo

Vsako podjetje mora dati na razpolago zdravstveni sklad za pomoč zaposlenemu, ki se sooča s katastrofalno boleznijo ali hudo poškodbo. To je lahko skupnostni sklad, ki lahko vsi zaposleni prispevajo majhen znesek iz vsake plače. Nagrajujejo sodelavce s podjetjem, ki se prenaša, in drugimi ugodnostmi, da ostanejo aktivni v načrtu. Imeti mora odbor za pregled in kontaktno osebo, ki bo po potrebi dodelil sredstva.

3. Zaposlenim omogočite dostop do finančnih orodij za dobro počutje

Mnogi potrošniki so se znašli v slabih navadah prevelike porabe in podhranjenosti. Prihranite denar pozitivnega cilja, tako da delite finančna orodja za dobro počutje, ki jim pomagajo slediti porabi in proračunom, prihraniti denar in začeti vlagati več denarja v svoje osebne in zdravstvene varčevalne račune. Ko se zaposleni počutijo varno glede svoje finančne prihodnosti, so veliko manj zmedeni in veliko bolj produktivni.

4. Vsako leto zagotovite najbolj dostopne zdravstvene načrte skupine Best Value

Prevzemanje odgovornosti za del bremena cenovno dostopnega zdravstvenega varstva. Tesno sodelujte z medicinskimi in prostovoljnimi skrbniki načrtov, da sestavite skupinske zavarovalne načrte, ki so poceni, vendar ponujajo najboljšo vrednost. Zaposlenih ne skrajšajte tako, da ponudite načrte, ki nimajo dobre pokritosti ali sodelujete s široko mrežo zdravstvenih ustanov.

5. Imate politiko odprtih vrat za pomoč zaposlenim pri njihovih zdravstvenih finančnih vprašanjih

Lahko se skuša pustiti zaposlenim, da se sami včlanijo v ugodnosti, potem ko jim izročijo brošuro. Nikoli ne domnevajte, da bodo razumeli načrte zdravstvenega varstva. Raziskovalci na Univerzi Carnegie Mellon so ugotovili, da je le 14 odstotkov Američanov, starih od 25 do 64 let, razumelo najosnovnejše zavarovalne pogoje. V svojem kadrovskem oddelku naj ima strokovnjak, ki je pripravljen odgovoriti na vsa vprašanja in opredeliti kompleksno terminologijo zdravstvenega varstva.

6. Razviti in vzpostaviti kulturo zdravja in dobrega počutja

Medtem ko delodajalci ne morejo storiti veliko, da bi pomagali posameznim potrošnikom, da bolje skrbijo za svoje zdravje, bi bilo treba spodbujati zaposlene k sodelovanju pri nizkocenovnih projekcijah v primerjavi z obravnavanjem dragih resnih bolezni kasneje. Delodajalci lahko igrajo pomembno vlogo pri pomoči zaposlenim, da vodijo bolj zdrav življenjski slog, tako da nudijo podporo in izobraževanje. Nosljive naprave za fitnes, skupine za podporo in možnosti zdravega obroka na kampusu lahko veliko spremenijo za zaposlene, ki se lahko trudijo, da ostanejo fit in zmanjšajo stres.

Ne pričakujemo, da se bodo stroški zdravstvenega varstva nikoli znižali; v prihodnjih letih bodo verjetno še naprej naraščali. Vendar pa lahko potrošniki postanejo pametnejši o tem, kje porabijo dolarje za zdravstveno oskrbo, in kakšne načrte se odločijo za izpolnjevanje mandatov zdravstvenega varstva.